Сегодня быстро найти деньги до зарплаты или на покупку какого-то важного товара можно за несколько минут, не выходя из дома. Давно остались в прошлом времена, когда кредиты представляли собой сложную бюрократическую процедуру в банке с подписанием договора, предоставлением большого перечня документов и рассмотрения вашей кредитной истории уполномоченными сотрудниками банка. Все, что нужно сегодня для получения займа — устройство, подключенное к интернету, банковская карта и паспорт.
Однако у такой простоты, как это часто бывает, есть обратная сторона медали. Так как взять онлайн-кредит стало очень легко, не менее легко стало залезть в долги. Чтобы этого избежать нужно придерживаться несколько достаточно простых правил, знать арифметику и четко отдавать себе отчет, что в сфере финансов не бывает чудес и все дается не просто так.
Процентная ставка
Краеугольный камень любого кредита, и займы онлайн не исключение — процентная ставка. Помним правило №1 — в мире финансов чудес не бывает, и никто не будет работать себе в убыток ради такого клиента, как вы.
Кредитные организации работают по простому правилу инвестиций: чем выше риск невозврата, тем выше процент. Следовательно, если вам предлагают низкую ставку, значит за это потребуют больше гарантий. Например, помимо паспорта и идентификационного кода это может быть справка с места работы и другие документы, подтверждающие вашу платежеспособность.
Соответственно, если для оформления займа требуется только паспорт и код, риски невозврата заложены в процентную ставку, которая, к тому же, является дневной. Например, 2% в день: на первый взгляд, немного. Однако, если вы берете, скажем 5 000 грн с сроком погашения в один год, в пересчете на 365 дней получается неплохая сумма в размере 36 500 грн, и это помимо 5000 грн тела кредита.
Сроки погашения займа
Чтобы не попасть в описанную выше ситуацию, когда взяв займ на год на покупку бюджетного смартфона вы по факту возвращаете стоимость iPhone X, контролируйте срок погашения займа. Это второй краеугольный камень кредита, который работает в паре с процентной ставкой. Чем меньше срок — тем меньше переплат.
Например, вы берете кредит наличными под те же 2% в день на ту же сумму в 5000 грн. Срок погашения должен быть рассчитан таким образом, чтобы проценты по кредиту не превышали хотя бы 30% от тела займа. Таким образом, в случае с 5000 грн. Это будет 1500 грн, которые делим на 2% от 5000 грн и получаем срок погашения в 15 дней. Этот тот предел, дальше которого брать микрозайм просто нет никакого смысла, если, конечно, у вас не случилась совсем уж форс-мажорная ситуация.